Obtenir un prêt immobilier pour financer un achat est une étape cruciale dans la conduite de votre projet immobilier. Nous vous guidons dans toutes les étapes pour mener sereinement votre recherche de crédit immobilier : du calcul de votre enveloppe budgétaire jusqu’à l’offre de crédit de votre banque.
En effet, obtenir un crédit immobilier est, dans la majorité des acquisitions immobilières, une étape obligée. Pour financer plusieurs centaines de milliers d’euros, que ce soit pour acheter sa résidence principale, faire un investissement locatif ou acquérir une résidence secondaire, la souscription d’un prêt est souvent nécessaire. Et ce, même lorsque l’acheteur dispose d’une épargne importante. Pour obtenir un crédit immobilier, plusieurs étapes se suivent, nous allons les voir en détail.
Obtenir un crédit immobilier / prêt immobilier en 5 étapes
Étape 1 : le calcul de son budget d’achat
La première étape pour vous lancer dans la recherche d’un bien immobilier est de connaître votre budget. Ce budget sera calculé au regard de différents paramètres liés à vos revenus et de votre apport.
Le taux d’endettement
Les banques établissent la capacité d’emprunt en fonction du taux d’endettement de l’emprunteur, de ses charges et de son épargne. La règle générale fixe le taux d’endettement à 33%. En se basant sur vos revenus et charges, la banque calculera votre capacité d’emprunt maximale, en d’autres termes, le montant maximum de l’emprunt.
Les conditions d’emprunt
Le montant qui vous sera prêté par les banques dépend d’autres facteurs, tels que le taux d’intérêts et la durée du crédit. Les durées les plus souvent souscrites sont comprises entre 15 ans et 25 ans. Plus la durée du crédit sera rallongée, plus les mensualités seront moindres et inversement. Également, des taux d’intérêt faibles viendront impacter positivement le montant de votre emprunt et inversement.
L’apport personnel
Les économies de l’emprunteur, donc son apport personnel, s’ajoutent à cette enveloppe prêtée par la banque : ce qui vous donne le budget d’achat total.
C’est en faisant ces simulations que vous pourrez cibler vos recherches d’appartement ou de maison en fonction du bon budget.
Étape 2 : Le renseignement auprès des banques et l’accord de principe
La seconde étape est importante, elle consiste à vous assurer que votre banque peut vous suivre dans votre projet immobilier. En sollicitant un rendez-vous avec votre conseiller ou en contactant un courtier immobilier, vous aurez une idée plus précise des conditions à remplir pour obtenir un crédit.
Ces professionnels vous donneront de précieux conseils pour bien présenter votre dossier et pourront vous informer sur votre éligibilité à des prêts aidés comme le prêt à taux zéro par exemple.
A ce stade de votre projet, mieux vaut éviter les folies et bien tenir votre compte bancaire avec des comptes toujours au vert. Les découverts bancaires peuvent fréquemment s’apparenter à de sérieux motifs de refus de prêt.
Les banques vont alors étudier votre situation financière et vous donner une simulation du montant que vous pourriez emprunter afin d’acheter un bien immobilier. Une fois cette enveloppe en tête, vous voici prêts à vous lancer dans la recherche de votre bien immobilier.
Étape 3 : Le compromis de vente
Vous avez défini votre budget d’achat et vous savez que votre banquier peut vous suivre ? Reste la phase des recherches d’appartement ou de maison. Une fois le bien immobilier de vos rêves trouvé, la signature du compromis marque une nouvelle phase du projet. Le compromis de vente comporte généralement de nombreuses conditions suspensives, notamment celle de l’obtention d’un crédit immobilier, traduction : si vous n’obtenez pas votre crédit, la vente ne se finalise pas.
Étape 4 : La comparaison des banques
Entre la signature du compromis de vente et la vente finale il faudra étudier les propositions et conditions des banques afin de valider votre financement auprès de la banque choisie.
Nous vous conseillons d’avoir recours aux services d’un courtier immobilier. En effet, les courtiers vous aident à construire votre dossier de financement et se chargent de le présenter à différentes banques. Les courtiers sont des partenaires privilégiés des banques avec qui ils ont des relations de confiance. Ils pourront vous obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions de financement en plus de vous faire gagner un temps précieux.
Consultez votre agent immobilier afin qu’il vous recommande un courtier de confiance.
Étape 5 : La signature de l’offre de prêt
C’est l’étape qui vous engage sur de nombreuses années : la signature de l’offre de prêt. Et à ce stade des recherches, vous pouvez souffler car vous savez que vous êtes « finançable » ! L’obtention du crédit est un document contractuel que l’on appelle l’offre de prêt. Il arrive même que certains acquéreurs obtiennent deux, voire trois, offres de crédit immobilier. A vous de choisir !
La banque avec laquelle vous signerez vos offres de prêts versera les fonds au notaire en amont de la signature de l’acte authentique de vente. Ce déblocage des fonds est souvent réalisé par virement ou peut l’être par chèque de banque. Ensuite, le notaire se chargera de transférer les fonds sur le compte du vendeur.
